연금저축펀드/연금저축신탁/연금저축보험 추천이유와 활용법

 

 

연금저축펀드는 무엇인가요?

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연금저축신탁 VS 연금저축펀드 VS 연금저축보험

 

연금저축은 세제혜택과 노후에 연금을 수령하려는 목적으로 안정적인 노후생활을 위해 가입하는 상품입니다.

 

연금저축 관련 상품을 가입하여 장기간 운용을 하게 되면

절세혜택과 더불어 55세 이후 일정금액의 연금을 수령할 수 있게 됩니다.

 

연금저축상품의 종류로는 신탁, 보험, 펀드가 있습니다.

각각의 상품에 따라 약간의 차이가 있고, 운영목적과 개개인의 성향에 따라 선택의 차이가 있습니다.

 

종류	연금저축신탁	연금저축펀드	연금저축보험
운영사	은행	증권사	보험사
장점	안정적, 세제혜택	기대 수익률 높음, 세제혜택	안정적, 세제혜택
단점	낮은 수익률	주식, ETF투자시 주가 변동성 발생	낮은 수익률
비고	물가상승률 비교시 비추천 (오히려 마이너스인 구간이 많음)	장기적으로 운영시, 좋은 선택 (3개중 가장 추천)	보험사 수수료, 운영비 떼고 물가상승률감안시 하지 않는 것이 나음 (비추천)

 

위의 표와 같이 기대수익률을 낮추고 안정성을 중시하거나, 기대 수익률을 높이되 변동성을 감안하는 선택을 해야합니다.

저는 증권이나, ETF 장기로 매수하는 것을 권장합니다.

 

 

연금저축보험, 연금저축신탁 비추천 이유

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연금저축보험의 경우 비추천을 할 수 밖에 없는 이유로는 수수료가 있습니다.

수수료가 매우 높기 때문에 장기간 운용시, 운용 수수료와 물가상승률을 감안하면 수익의 거의 없는 구조라 기회비용 측면에서 매우 큰 손해를 가져옵니다.

 

대부분의 보험사에서 연금저축보험에 대해 영업을 할 때 영업사원이 장점만을 부각시켜 가입을 권유하는데요. 장기적으로 납입시 큰 수익이 있는 것처럼 이야기 할 수 있으나, 하나씩 따져보면 남는 것이 하나도 없는 것을 알 수 있습니다.

 

절대로 가입하시면 안되는 상품이 연금저축보험입니다. (보험사에만 좋은일)

 

연금저축신탁의 경우 안정적이기는 하나, 기대수익률은 거의 없는 상품이 대부분이기 때문에 이 또한, 노후대비를 목적으로 몇 십년간 장기운영을 할 예정이라면, 오히려 기회비용 측면에서 손해가 되는 상품일 확률이 높습니다.

 

 

제일 좋은 선택은 연금저축펀드

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연금저축펀드가 대부분의 면에서 유리합니다. 장기적으로 운용할 시 ETF같은 상품에 직접 투자도 가능한 셈이기 때문에 현금을 그냥 연금저축계좌에 보유하는 것 보다는 연금저축펀드나 미국 S&P500 ETF 등과 같은 장기 우량상품에 투자를 하여 높은 기대수익률을 노리는 것이 좋습니다.

(물론, 증시가 안좋을시 투자금이 손해를 볼 확률도 있으나, 지금 당장 찾을 수 없고, 장기적인 안목으로 볼 때 세계 경제는 지금보다 커질 것이라고 믿습니다.)

 

연금저축펀드 계좌를 활용하여 장기간 매월 적립식으로 각종 ETF 상품들을 분산하여 장기 투자한다면 훌륭한 수익을 기대하면서 55세 이후에 연금수령까지 노릴 수 있다고 할수 있습니다.

 

또한 연금저축펀드 계좌 운용시 퇴직연금 계좌인 IRP를 추가로 운용하면 절세혜택이 더 커질 수 있습니다.

 

종류	개인형 IRP	연금저축펀드
가입 대상	모든 소득자	국내 거주자
세액공제한도	연 700만원	연 400만원
특징	위험 자산 (ETF 등) 70%까지 투자 가능	펀드, ETF 100% 투자 가능
중도 인출 여부	법이 정한 일정 사유 외 불가	과세 제외 금액 한도에서 가능

 

 

제일 큰 장점은 바로 세제 혜택

 

연금저축 상품들의 최대 장점은 바로 '절세'입니다.

 

이 부분은 신탁, 보험, 펀드 모두 동일한 부분입니다.

매년 400만원 한도로 세액공제 혜택이 주어지고 있습니다.

 

즉 400만원을 넣어놓은 상황이라면 연 16.5%의 공제율이 적용되어 66만원의 절세 효과를 볼 수 있습니다.

※단 근로 소득 5,500만원 초과시 13.2%의 공제율로 적용됩니다.

 

역으로 생각하면 334만원을 투자시 연 20%의 수익률을 가져가는 것과 마찬가지 입니다.

 

현금이 당장에 없다면 마이너스 통장을 끌어서라도 연 기준 400만원만 불입하시면 대출 이자를 상쇄하고도 남을 소득이 생기는 것과 마찬가지 인 것입니다.

(단 연금저축을 중도에 해지하면 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 그동안 세액공제 받은 혜택과 수익을 모두 합쳐 세금을 내야 합니다.)

 

 

적립식 ETF 장기투자 시 최고의 선택

연금저축 계좌는 연 400만원 한도로 세액공제가 가능하지만 연 기준 최대 납입 한도는 1,800만원까지도 가능합니다.

 

즉 1,800만원 납입 시 이중 400만원까지만 연 16.5%의 공제율을 적용하여 66만원의 절세 효과를 보는 것이죠. 

최대 1,800만원까지 추가 납입을 할 수 있다는 것을 알아두시면 됩니다.

 

이렇게 납입된 돈으로 미국 S&P 500 ETF, 미국 나스닥 지수 ETF 등과 같은 세계가 망하지 않으면 사라지지 않을 상품들을 적립식으로 꾸준히 모아가시면 됩니다.

 

 

 

연금저축펀드 가입 방법 및 요약

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• 가입 방법 및 가입 대상

- 가입 대상 : 직장인, 장영업자, 공무원, 금융소득 종합과세자 등 대한민국 국민이라면 누구나 가능

 

- 가입 방법 : 증권사를 통해 계좌개설 및 가입 가능 (스마트폰 비대면 계좌개설 어플리케이션을 통해 증권사 방문없이 가능)

 

• 정리

1. 연금저축 상품은 신탁(은행), 보험(보험사), 펀드(증권사)가 있다.
2. 가장 좋은 것은 연금저축펀드다. (필자 생각)
3. 연금저축 계좌는 대한민국 국민이면 누구나 가입및 개설 가능하다.
4. 무조건 가지고 이썽야 하는 계좌. 세테크의 기본이다.
5. 매년 66만원 절세 혜택이 가능하다. (연 5,500만원 소득이하(세전 기준))
6. 55세가 지나야 연금 수령이 가능하다.
   (가입 후 55세 전에 해지할 경우 그동안 세제혜택과 이자로 받은 금액에 대해서까지 과세를 당하게 된다.)
7. 연금저축보험은 절대 비추천이다. (내용은 위에 자세하게 써 놓았다.)
8. 연금저축보험을 가지고 있다면 만기시 해지하고 연금저축펀드로 갈아타는 것을 추천한다.
   (실제로 연금저축보험을 10년짜리를 가입한다고해서 바로 받는 것이 아니라, 55세까지 받지 못함.)
9. 증권사를 통해 연금저축 계좌를 개설하여 연금저축펀드 상품을 장기적으로 적립식 투자를 하거나 직접투자를 할 경우 ETF를 추천함. (가능하면, 직접 투자하시길... (운용수수료 많이 붙는다.))
10. 보험사에서 영업을 과도하게 하니 주변에 많은 사람들이 '연금저축보험'에 많이 가입하고 있어, 안타깝습니다.
    (가까운 지인이 들어달라고 하는 상품들... 과연 나에게 메리트가 있는 것일까요?? (온라인으로 하면 인건비가 들어가지 않을텐데요... 생각 잘해보시기 바랍니다.)